欢迎光临金融纠纷法律网,专业金融律师竭诚为您服务!
提供一站式金融法律服务,守护金融安全。
免费法律热线:
186-5655-9964
首页>新闻资讯 > 金融律师观点 > 浅谈金融消费者权益保护现状、相关保护机构及维权途径

主办律师

  • 杨冰律师

    金融纠纷案件及金融犯罪案件代理律师杨冰

联系方式/Contact

咨询热线:
0551-62864266
手机:186-5655-9964 杨律师

地址:合肥市滨湖新区高速时代广场C2座19层

浅谈金融消费者权益保护现状、相关保护机构及维权途径

2020-11-6文章来源:金融纠纷法律网作者:杨冰

一、“条块割据”的金融消费者权益保护

《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》自2020年11月1日起施行,但该部门规章仅针对银行、支付机构侵犯金融消费者权益的情形,虽然第六十五条规定了“商业银行理财子公司、金融资产管理公司、信托公司、汽车金融公司、消费金融公司以及征信机构、个人本外币兑换特许业务经营机构参照适用本办法”,但仍有很多金融机构、类金融机构未纳入其中,比如我们熟知的证券公司、保险公司、基金公司、小额贷款公司等。那么,这类机构侵犯消费者权益时,谁来监管?适用什么规定?该如何投诉、维权?


金融消费者权益保护


金融消费者权益保护的现状,与我国金融行业“分业监管”的格局是紧密关联的。过去,“一行三会”分业监管。银行、证券、保险领域的消费者权益保护案件,分别由银监会、证监会、保监会各自进行监管,而央行负责制定和执行货币政策、总揽金融风险防控,其职能与银行息息相关,因此,其消费者权益保护职责与银监会有部分重合。但“一行三会”中,除央行外,“三会”并未制订金融消费者保护的专门部门规章,仅制订了《银行业消费者权益保护工作指引》(银监会)、《中国保监会关于加强保险消费者权益保护工作的意见》等规范性文件或行政通知。可见,在金融消费者保护方面,央行起到引领作用,其部门规章对银监会、保监会也起到了参照乃至约束作用。随着“大部制”改革,我国的金融监管格局由原先的“一行三会”变成了“一行二会”,但新成立的银保监会在金融消费者权益保护领域,也未制订专门的部门规章。

值得说明的是,与央行提倡的金融消费者权益保护不同,证监会更喜欢使用“中小投资者保护”的概念。这倒也可以理解,银行的交易对手主要是存款方、贷款方,和银行相比都是弱者,保险公司的交易对手是投保人、被保险人,约定成俗地叫“买保险”,理所当然是消费者,而证券投资者多是购买了上市公司的股权或股权类产品,目的为获取股息、红利或博取股价上涨的差价,投资性质大于消费性质,因此,投资者保护相比金融消费者权益保护更为精准。但考虑到我国证券市场上散户数量远多于机构投资者,散户权益极其容易被上市公司、各类机构侵犯,称之为金融消费者而予以格外保护,也未尝不可。

就证券投资者权益保护而已,证监会同样未制订专门的部门规章,有关投资者权益保护的规定散见于《证券法》、《证券投资者保护基金管理办法》、《上市公司治理准则》等法律、部门规章、规范性文件之中。

可见,金融消费者权益保护呈现出“条块割据”的状态,尚未构建全面的金融消费者权益保护法律体系,央行虽在金融消费者保护领域起到了引领作用,但各监管机构各行其是,监管边界模糊,缺少统领、协调,难免挂一漏万,增加了金融消费者维权的难度和成本。最典型的例证是,网络贷款平台(P2P)甚嚣尘上且纷纷爆雷之际,无数投资者利益受损,监管者却莫衷一是,没有及时补位,金融消费者权益也未得到及时救济。

有鉴于此,笔者认为,应由全国人大常委会或由国务院,制订一部金融消费者权益保护法的专门法律或行政法规,并设立专门机构保护金融消费者权益。这并非不可能,如果金融监管格局改为“混业”监管,统一的金融消费者保护机构是内在必然要求。

二、金融消费者保护机构及具体投诉途径
在当前金融“分业”监管的格局下,金融消费者权益受损时,如何寻求救济?笔者整理如下:

1.中国人民银行金融消费权益保护局
主要职责:综合研究我国金融消费者保护工作的重大问题,会同有关方面拟定金融消费者保护政策法规草案;会同有关方面研究拟定交叉性金融业务的标准规范;对交叉性金融工具风险进行监测,协调促进消费者保护相关工作;依法开展人民银行职责范围内的消费者保护具体工作。
金融消费权益保护局下设投诉调查处,消费者遇有银行和支付机构侵犯权益时,可以向他们投诉。
电话:010-66194114

2. 中国银保监会消费权益保护局
主要职责:研究拟订银行业和保险业消费者权益保护的总体规划和实施办法。调查处理损害消费者权益案件,组织办理消费者投诉。开展宣传教育工作。
遇有银行、保险公司、信托公司、小贷公司及金融资产管理公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、消费金融公司、货币经纪公司等,侵犯消费者权益时,可以向该局投诉:
银行保险消费者投诉维权热线:12378(工作日9:00-17:00)

3.中国证监会投资者保护局
主要职责:负责投资者保护工作的统筹规划、组织指导、监督检查、考核评估;推动建立健全投资者保护相关法规政策体系;统筹协调各方力量,推动完善投资者保护的体制机制建设;督导促进派出机构、交易所、协会以及市场各经营主体在风险揭示、教育服务、咨询建议、民事纠纷多元化解等方面,提高服务投资者的水平;推动投资者受侵害权益的依法救济;组织和参与监管机构间投资者保护的国内国际交流与合作。
当投资者权益受到上市公司、证券公司、期货公司、证券投资基金管理公司、私募基金公司、证券登记结算公司、期货结算机构、证券期货投资咨询机构、证券资信评级机构损害时,可以向该局投诉。
投诉电话:证监会热线 12386  信访投诉电话:010-66210182、66210166
需要特别介绍的是,中证中小投资者服务中心有限责任公司(简称投服中心)是归属中国证监会直接管理的证券金融类公益机构。
其主要职责包括:面向投资者开展公益性宣传和教育;公益性持有证券等品种,以股东身份或证券持有人身份行权;受投资者委托,提供调解等纠纷解决服务;为投资者提供公益性诉讼支持及其相关工作;中国投资者网站的建设、管理和运行维护;调查、监测投资者意愿和诉求,开展战略研究与规划;代表投资者,向政府机构、监管部门反映诉求;中国证监会委托的其他业务。
投服中心作为新《证券法》定位的投资者保护机构,享有作为诉讼代表人、提起证券民事诉讼等一系列法定权利,在投资者保护领域发挥着日益重要的作用,具体可参见笔者之前文章《新<证券法>中投资者保护机构的定位和职能》。证券投资者权益受侵害时,可以直接向投服中心求助。
投服中心联系方式:
地址:上海市浦东新区迎春路555号B座4楼
电话:021-50187501

作为金融消费者维权律师,笔者希望广大金融消费者都能积极维护自己权益!为自身权利而奋斗,就是为社会进步而努力!


免责声明:本网注明转载字样的部分文章和信息来源于互联网,转载只是出于传递信息之目的。如涉及侵权,请联系我们进行删除。

律师答疑

业务推荐