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保险免责条款有哪些,如何看懂保险的免责条款

2020-5-15文章来源:网络转载作者:本网整理

保险“这也不赔,那也不赔”的说法很常见,普通人买保险时要关注保险合同里的保障责任和免责条款。而不是只关注买来的保险能够保啥,却对免责条款少有了解。今天保险理赔律师与大家介绍下,保险合同重点免责条款有哪些!


保险免责条款有哪些,如何看懂保险的免责条款


什么是保险合同免责条款?

严谨的讲,免责条款具有法律约束力,对于一些合同规定的风险所造成的损伤、损失等情况,保险公司可以不承担保障责任。

比如免责条款中通常都会看到这一条:投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害。了解过“泰国杀妻骗保案”的朋友应该不难理解为何有这条规定。可以设想若没有该条款,社会上类似这样的恶性骗保事件可能会愈演愈烈。不仅社会道德风险有提升的可能,届时保险公司与投保群体之间的平衡也可能被严重破坏。


天津男子泰国杀妻骗保案网络报道

泰国杀妻骗保案网上报道


又比如很多附带身故责任的产品,像是寿险、重疾险等也可以看到这一条:被保险人在本合同成立或合同效力恢复之日起2年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。这条条款同时也是《保险法》中的规定。一方面是为了降低保险公司被骗保的概率,另一方面也为了规避投保人在激情之下为了得到保险金而选择自杀的情况。有些条款可能看似"不人性化",但却是行业经过多年实践从各方面综合之后制订的。不仅为了规避恶意骗保等道德风险,更重要的,是维护整个保险行业的平衡发展。所以对待免责条款,我们既要重视,也要正确看待。

怎么看免责条款?

无论是线上还是线下投保,同一险种的产品,免责内容其实都“大同小异”。即大部分都是相同的,但偶尔也有些产品会有“个性化”条款,在投保的时候我们需多加留意。这里我们着重讲大部分产品的共性免责内容(条款页面里通常都会加粗标红显示)。

重疾险

投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

被保险人故意自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事措施;

主动吸食或注射毒品;酒后驾驶,无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无合法有效行驶证的机动车;

被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日(以较迟者为准)起2年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;

战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;核爆炸、核辐射或核污染;被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病(合同规定的重大疾病除外);

遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常。

从以上重疾险免责条款中可以看到,除了少数明确提及的疾病,其余可以概括为故意行为(含违法)和部分不可抗力因素(战争,核爆等)。

医疗险

医疗险由于涉及投保人医疗费用报销的问题,其共性免责条款相比重疾险要复杂得多。


某热销医疗险免责条款内容

但总的来说,主要分为三个方面:
主观因素与不可抗力:故意行为、违法犯罪、不可抗力不保,比如酒驾、战争;
不报销的范围:既往症和非合同约定医院范围不保;
不报销的项目:精神性疾病、艾滋病、整形美容、遗传病、先天病、怀孕相关、牙科相关、康复性治疗、性功能相关、高风险运动、职业运动等。
不少人现实中其实有“带病投保”的行为,所以除了一些具体的项目被明确提及不予报销外,我们还需要重点关注“既往症”。像条款中提及的医院范围,医疗险基本都会明确要求就医的医院等级和性质。医疗险保障内容多样,因此对应的条款和限制条件相对比较复杂。

意外险
意外险的免责范围相对比较容易理解。意外险必须符合外来的、突发的、非本意、非疾病这四要素导致的事故才能理赔。除去该有的故意行为和不可抗力因素,意外险最明显的就是不保疾病,比如中暑,猝死,药物过敏等。需要注意的是,这些免责情况有的产品会详细罗列,有的没有。但即便没有提及,只要不符合意外标准,同样也是不赔的。

寿险
寿险的责任免除,通常都是保险产品中最基本的几条:
投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;
被保险人故意自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施,主动吸食或注射毒品,酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动车;
被保险人在本合同成立或合同效力恢复之日起2年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。
因为寿险的理赔条件与身故有关,除了某些故意和违法行为外,只要涉及身故(无论疾病或是意外导致),都能获赔。也因此,寿险的责任免除在众多产品中,可以说是最简单的。

这些条款也算免责

但不仅仅只是上述这些“肉眼可寻”的免责条款,有些责任免除也还会隐藏在其他一些地方。像某些名词释义,比如职业病定义、出险车辆的定义等,合同中通常会有明显的注释标志。我们需要找到对应的释义位置,仔细阅读,确保没有疏忽的免责内容。


某保险合同免责条款内容


或者投保前就已明确提醒的事项,比如很多保险产品合同中都有以下几项声明:
请在知道保险事故发生后10日内通知我们;
如果故意或者因重大过失未及时通知,致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的,我们对无法确定的部分,不承担给付保险金的责任;但我们通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生或者虽未及时通知但不影响我们确定保险事故的性质、原因、损失程度的除外。

所以,看了这则声明,要记得务必要在规定时限内及时报案通知保险公司,否则将可能无法顺利获赔。这些隐藏的免责内容同样也会因险种不同而有不同的要求,投保前都能尽量仔细的阅读理解。如果有不懂的地方,可以投完保后在保险公司客服回访电话中及时向对方提出。总之,免责条款是每个投保的朋友都需要重点关注、重点理解的内容。

保险投保前应该认真理解条款,投保后也要仔细查阅合同,否则,一旦发生理赔纠纷,就说保险是“骗人”的,那这就是单纯的个人偏见了。希望今天这篇文章,可以帮助大伙儿更好的认识保险免责。

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